lakossági banki

A magyar bankok megtanulnak együttműködni az emberekkel

Élünk, egy szegény ország. Ugyanakkor, sok magyar állampolgár a pénz. Például a moszkoviták az elmúlt években sokat szerettem menni és látni az éttermekben nem olcsó, radikálisan javítani a design lakásukat, és így tovább. Azonban tiszta pazarolja a rendelkezésre álló alapok általában nem minden - sok, épp ellenkezőleg, akarják menteni. Ahhoz, hogy felhalmozott (vagy akár megszorozva), majd küldje el a pénzügyi források a stratégiai célkitűzések: a vásárlás lakhatás, az egészségügy, a gyermekek oktatását.

A bankok reagálnak a helyzetre megfelelő, ha újabban a hazai hitelintézetek dolgozott elsősorban vállalati ügyfelek (azaz a vállalatok, cégek), hogy abban a pillanatban, sok kijelentették, hogy fejlődni kezd kiskereskedelmi üzlet. És a legtöbb mobil bank már keményen dolgozik a kiskereskedelmi ágazatban.

A fő szegmense lakossági banki pénzügyi piac közel azonos: ez ház jelzáloghitel; hitelt a tartós cikkek vásárlása, azaz fogyasztási hitel; hitelek a különböző szolgáltatások (egészségügy, oktatás, szabadidő, és mások.).

még a legnagyobb bankok hazánkban - valójában kicsi. Az eszközök egy igazán nagy nyugati vagy japán bank (például „Chase Manhattan”, „Deutsche Bank Group” vagy „Mitsubishi Bank”) mintegy $ 700-800.000.000.000 -. Ez ötször magasabb, mint az eszközök a magyar bankok együttes. Ezért Magyarországon a közeljövőben nem objektíven sok univerzális bankok tud nyújtani a teljes körű ezeket a termékeket. Meg kell követni az utat a szakosodás. A fogyasztási hitelek területén nagyon észrevehető, például „a magyar szabvány” bank.

Ahhoz, hogy minden az ő igényei - és ma

Szigorúan véve, „a magyar standard” nem az egyetlen szerkezet, amellyel hitelt felvenni és arányt. A hitel lehet beszerezni azonos Sberbank, de egy tucat más helyeken.

A trükk az, hogy ez a kölcsön Mayer ajánlatot. Azaz, a technológia.

Sikeresen a hitel visszafizetésére, hitelfelvétel barátom beült az „orosz Standard” már több, szilárd terméket - rubel hitelkártya (mert lehetséges, hogy sokkal többet költenek pénzt). És ha egyszer megszerzett új bútorok Gyermek: nagyon szeretem. Érvek, mint a „Te is megfosztott!” Nem árnyékolja az öröm egy szerető anya.

Ez (a bank „Magyar Szabvány”) például - más tudomány.

Nemrég bejelentette, hogy adja meg a fogyasztói hitelpiac mondják például, Alfa-Bank. Ez pedig - óriási magyar bankrendszer már jelentős tőke, kiszolgáló több tízezer vállalati ügyfelek, több mint 100 irodát és. Az elmúlt években, az Alfa-Bank nagy lépéseket tett abba az irányba, a szolgáltatás a lakossági ügyfelek, azaz nekünk. Egy ilyen versenyző, ha nem akarják, hogy képes könnyedén megragad egy jelentős részét a kiskereskedelmi piacon.

A lakossági piacon aktívan - soraiban -, és a többi játékos. És ez jó a lakossági ügyfelek számára - azaz a számunkra. Mivel a versenykörnyezetben a kölcsönzött pénzt lesz olcsóbb.

Van remény, hogy a játékos megveszi a játékos nem a kerékpár.

Lakhatási probléma nem fogja elrontani minket?

Ígéretes szegmense a banki lakossági üzletágban is válhat a jelzáloghitelezés.

A jelzálog jó az a tény, hogy a jelzáloghitel-pénz beköltözik lakásépítés, építőipari anyagok, új munkahelyek teremtése, hozzátéve, hogy a költségvetés és így tovább. Ezen túlmenően, jelzáloghitel ajánlatot a személy, aki képes fizetni magát mintegy 30-40% -a, a vásárolt házban. Ennek megfelelően minden hitel rubel vezet az építkezés nem kevesebb, mint 40 cent megtakarítás. Más szóval, egy jelzálog, akkor a mechanizmus működtetéséhez keresztáramú megtakarítás (része a „zanachennyh” a párna alá $ 35-40 milliárd.) A reálgazdaság.

Az elmúlt két évben, a kötet a jelzáloghitelek gyorsan növekedett.

Például Nikolay Shitov elnöke, Delta Hitelbank (ellenőrző csaknem 50% -át a moszkvai piac), egy konferencián a lakossági banki mondta, hogy a bank hív naponta mintegy 250 ember, akik érdeklődnek a lehetőség jelzáloghitelezés. Közülük mintegy 30 potenciális vevők (azok, akik letették a kiválasztás a „forró vonal”) naponta jönnek értékesítés. Bank megállapodásokat köt mintegy száz ügyfelek egy hónap alatt - 4 millió $ készpénz.

Igen, szükségünk van. Meg kell érteni, hogy miért a jelzálog nem lesz tömeg.

A fő csavar - ez túl drága, és azért, mert nagyon kevés ember hozzáférhető: kamatok 10-15% -os évi devizában. De akkor többet fizetni, mint egy év. És ez még csak a bank, de még mindig kell biztosítani a lakásban, és még a közjegyzői díjak ... By the way, csupasz falak említett tisztességes „kopeck darab” a monolit ház kerül 100-120 ezer közé. Ez azt jelenti, hogy meg kell azonnal fizetnie legalább 30-48.000 zöld jegyzetek, majd havi kifizetések 10% (lehet számítani magad mennyi).

Kamatlábak esnek - legalább 10% alatt évente (dollárban). Ebből a célból, a szakértők Ernst Young, az anyagi források a bankok kell alatti kamatláb 7% évente, 10 éves lejáratú. Mi történik, ha a jelzálog-kamatláb sokkal alacsonyabb lesz (azaz, a mechanizmus a jelzáloghitelezés lesz hozzáférése az emberek keresnek több száz, de nem több ezer)? Szakértők becslése szerint, ha a piac igényel hatalmas összeget - $ 2-3000000000 évente csak az új lakások jelzálog ..

Meglehetősen gyenge (. Lásd fent) magyar bankoknak hitelezni állampolgárok ilyen szörnyűséges pénz nagyon hosszú ideig - 10, 15, 20 éve. Honnan veszi őket? Mi nem fog menni a pénzügyi algebra. Ha egész egyszerűen a probléma részben megoldódott kibocsátása révén a jelzálog-fedezetű értékpapírok. A hitelezők kombinálni jelzálog hasonló paraméterekkel és kiadása által garantált értékpapírok ilyen fedezet. És a befektetők (személyek és szervezetek), akik szeretnék, hogy megkapja ezt hozamú értékpapírok, megvenni. Magyarország azonban most az ilyen tevékenység jogellenes: a jogi keretet a jelzálog van a kezdeti szakaszaiban. Különösen a törvényjavaslat a jelzáloglevelek telt el az Állami Duma a második (nem végleges) olvasás.

Major játékos a jelzálogpiac kiegészítik Delta Credit, Moszkva Mortgage Ügynökség Raiffeisenbank és a Sberbank.

Tény, hogy ez a gyakorlat nem találták Magyarországon: a megbízhatóság jelzálog-fedezetű értékpapírok az állam által garantált mellett nem fog „piramis”. A lényege a támogatást, amelyet a kormányzati hivatal garantált vásárol jelzáloghitelek által kibocsátott bármely bank, ha a hitelt paraméterek megfelelnek a kritériumoknak a szervezet. Ez egy újabb válasz arra a kérdésre, hogy a bankok is igénybe vehet a „hosszú” pénz. De a AHML több egymást követő évben is szenvedett elégtelen, és kevés, hogy megmutassák magukat.

Azt reméljük, hogy a lakás lesz vásárol a lakások ára idővel. Ahelyett, mondjuk, Hold rover a légpárnás.

Élvezze a fogyasztás

Tény, hogy minden típusú lakossági banki vannak az alapja ugyanaz a mechanizmus: a bank adja a hitelfelvevő pénzt kamatra. Hívhatod különböző módokon: autó hitel, lakás, hitel, oktatási és így tovább. Csak így eltérő százalékot, és ugyanabban az időben. Ezért bizonyos típusú pénzügyi kiskereskedelmi szolgáltatások (pl jelzálog), akkor még csak most kezdik, és néhány (mint például a hitelek különböző hosszú távú igényeket - az oktatás, az orvostudomány) gyakorlatilag nincs.

Németországban, a fogyasztási hitelek teszik ki 23% -os GDP (bruttó hazai termék), Franciaország - 81%, Lengyelországban - 31%. És Magyarországon - csak 16%. Az egyik fő forrása a hitel - betét. Németországban a betétek volumene jelentős bank adja a 96% -os GDP, Franciaországban 66%, Lengyelországban - 38%. És Magyarországon - csak 23%.

Ez az a pont. A bankok a pénzügyi izom szerezni, és az országban -, hogy az úgynevezett hosszú pénzt. Szeretnénk magunkat a pénzügyi stabilitás és a gazdasági siker.

Maciej LEBKOVSKI. Az Igazgatóság tagja az Alfa Bank vezetője Retail Business Unit

A nemzetközi gyakorlatban, a lakossági banki hajtja a középosztály, amely hiányzik Magyarországon. Önmagában az a tény, hogy egy személy volt lehetősége, hogy rendelkeznek egy bizonyos összeget nem elegendő. A „középosztály” kifejezés magában foglalja: a hosszú távú vagyoni helyzete, oktatási és kulturális szinten, ami belül van kialakítva néhány generáció, stb Magyarországon, ahol a gazdasági szabadság csak 12 éves, és a relatív gazdasági stabilitás csak 4 éves, beszélni megalakult a középosztály egyértelműen korai.

Ivan Grachev. Az Állami Duma Bizottság a fejlesztési jelzáloghitelezés

Abban a pillanatban, az ország elfogadta, és a munka csak az alapvető törvények jelzálog. De ha a politikai akarat és konszenzus a kormány, a teljes jogi keret a jelzálog lehet venni hat hónapon belül.

Gennady Suvorov. Wall Street.

Ha a magyar jelzáloghitel-piacon jelentős nyugati befektetési bank - a Goldman Sachs, például - a magyar bankok lesz a pálya szélén a jelzálog üzletet. Jelzáloglevelek hazai hitelintézetek voltak vonzóak a befektetők számára, akkor be kell nyújtania egy lényegesen magasabb hozamot, mint jelzálogpapír Goldman Sachs. Hanem az, hogy ezt a forrást a visszatérés - ugyanaz a két bank medencék jelzáloghitelek. Ennek eredményeként, a Goldman Sachs vagy kisajátítani az ágazatban a pénzügyi piacon, vagy ossza meg a többi nyugati bankok.

Ezt szem előtt tartva, arra lehet következtetni, hogy a jelenlegi jogszabályok a jelzálog piac fejlődését megy elég lassan.

Alexander Semenyako. Az Ügynökség igazgatója lakásügyi Jelzálog hitelezés (AHML)

Jellemzően, az „átlagos” család szerez kiegészítő terület (átlagosan mintegy 30 nm. M.). Ár négyzetméterenként az ország egész területén - 10 ezer rubel. Ennek megfelelően, a méret a „tipikus” kölcsön a régióban 300-500000 rubel (Moszkvában és Szentpéterváron, az ára sokkal magasabb).

Ezért ma a jelzálog - a valódi eszköz nem vásárol egy új lakás (még mindig szükség van a kormányzati támogatás), valamint a lakhatási körülmények javítása. Egyes régiókban - Orenburg, Samara, Mordvin, Buryatia - ez az eszköz már aktívan használják.